上乗せ保険を考える前に！フリーランスの安心を守る補償の選び方

公開日：2025年12月23日

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はじめに

こんにちは！フリーランスとして忙しく働く毎日、ふと「もし倒れてしまったら家族はどうなるんだろう」と不安になることはありませんか？実は、毎日フリーランスの方から、労災保険加入のご相談を受けています。

今回は、最近関心の高い「上乗せ労災」の考え方と、国の制度を上手に使って最大限の安心を得る方法についてお話ししますね。

上乗せ保険とは？なぜ検討されるの？

「上乗せ保険」とは、国の労災保険（政府労災）だけではカバーしきれない部分を補うための、民間の保険です。

国の労災保険は非常に優れた制度ですが、休業時の補償額が「給付基礎日額」によって決まるため、設定が低いと生活費が不足してしまう可能性があります。その「足りない分」を民間の保険で補おうと考えるのが、上乗せ労災を検討するきっかけになります。

「今の補償内容では、自分や家族の生活を守るのに不十分だ」と感じる場合に、上乗せ労災が検討されます。例えば、以下のような不安をお持ちの方です。

生活費の不安：休業補償が収入の8割だと、家賃やローンの支払いが苦しくなる。

高額賠償への備え：仕事中の事故で、もし相手方に大きな損害を与えてしまったら……という賠償リスクに備えたい。

手厚い遺族補償：自分に万が一のことがあった際、家族に国の年金以上の生活費を残してあげたい。

このように「補償をより手厚くしたい」という思いが、加入を考えるきっかけになります。

補償を手厚くしたいと考えたとき、民間保険に加入する以外に、もっとシンプルで確実な方法があります。

それは、国の労災保険の「給付基礎日額」を最初から高めに設定して加入することです。

毎日フリーランスの方から、労災保険加入のご相談を受けていますが、実は「最初から日額を上げておけば、民間保険に入るより安く、十分な補償が確保できる」というケースがとても多いのです。国の制度をベースにする安心感は、何物にも代えがたいものがあります。

では、日額の設定でどれくらい差が出るのか、具体的に見てみましょう。

例えば、遺族が55歳未満の奥様お一人の場合、受け取れる「遺族補償年金」は以下のようになります。

給付基礎日額3,500円の場合年間の給付額は、3,500円 × 153日分＝ 535,500円です。これを6等分した89,250円が、偶数月の15日に支払われます。

給付基礎日額10,000円の場合年間の給付額は、10,000円 × 153日分＝ 1,530,000円となります。これを6等分した255,000円が、偶数月の15日に支払われます。

これでは足りない、と感じる方が民間の上乗せ労災を検討されますが、このように最初から日額を10,000円に上げて加入することで、国の制度だけでしっかりと生活を支えるだけの金額を確保できるのです。

フリーランスにとって、健康と安心は何よりの資産です。民間の上乗せ労災を検討するのも一つの手ですが、まずは国の労災保険の日額を正しく選ぶことで、賢く手厚い補償を手に入れてくださいね。

自分にはどのプランが合っているのか、迷ったときはいつでもご相談ください。労災保険の正しい選び方は、フリーランス保険組合にお任せください。

ご注意：この記事は2025年12月23日時点の情報に基づいて書かれています。
時間の経過により内容が変更されている可能性がありますので、ご利用の際は必ず最新の情報をご確認ください。