労災保険は物損対象外です！加入前に知るべきこと

結論からお伝えすると、フリーランスの方は、本来は「国の労災保険」の対象ではありません。労災保険は、会社に雇われている労働者の方のために作られた保険制度だからです。

でも、フリーランスの方も仕事をする上でのリスクはありますよね。例えば、ライターの方が自宅で作業中に怪我をしてしまったらどうでしょう？働けない期間の収入の補償や、治療費の心配は、ご自身で全て対応しなければなりません。これは、フリーランスとして働く上での大きな不安要素の一つだと思います。

そこで国は、特定の条件を満たすフリーランスの方々（「一人親方等」と呼ばれます）を対象に、会社員と同じように労災保険に加入できる特別な仕組みを用意しています。これが「労災保険の特別加入」制度です。

「フリーランス保険組合」では、この「特別加入」の手続きをサポートしています。

「自分がこの特別加入の対象なのか、よくわからない…」という方もいらっしゃるかもしれませんが、ご安心ください。多くの場合、仕事を発注元から受けているフリーランスの方であれば、特別加入の対象となります。詳細なご自身の状況については、後ほど専門家である私たちにご相談くださいね。

では、特別加入の労災保険に入ると、具体的にどんな時に、どんなお金が支払われるのでしょうか。

国の労災保険の役割は、「仕事中や通勤途中に発生した、ご自身の怪我から、生活を守ること」です。

分かりやすく言うと、補償の対象になるのは、あなたの「身体」に関わることです。

具体的には、特別加入の労災保険の補償の対象となるのは、以下の3つです。

・仕事中のお怪我（業務中の事故による負傷）や病気（業務が原因の疾病）の治療費

病院での治療にかかる費用を国が負担してくれます。

・仕事中のお怪我や病気が原因で働けなくなった時の収入の補償

休業した期間、国が給付金を支払ってくれます。これにより、収入の途絶える不安を減らすことができます。

・仕事中のお怪我や病気が原因で残った障害、または万が一の死亡

重大な後遺症が残ってしまった場合や、亡くなってしまった場合にも、国からご本人やご遺族に対して、年金や一時金が支払われます。

このように、特別加入の労災保険は、フリーランスとして働くあなた自身を守る、とても大切な「セーフティネット」なのです。

「毎日フリーランスの方から、労災保険加入のご相談を受けています」が、特に開業したばかりのフリーランスの方は、「この保険さえあれば安心」と思い込まず、ご自身の身を守るための最低限の備えとして捉えてくださいね。

ここで大切な注意点をお伝えします。

特別加入の労災保険は、あなたの「身体」に関わることは手厚く補償してくれますが、「物」の損害（物損）は対象外です。

これは、労災保険の目的が「労働者（特別加入者）の保護」にあり、あくまでも「人」の怪我や病気を補償することに特化しているからです。

例えば、次のようなケースは、特別加入の労災保険では補償されません。

お客様のオフィスで、誤って高価なパソコンや機材を壊してしまった場合

配達中に、お客様の大切な商品や荷物を破損させてしまった場合

仕事で使っていたご自身の高価なカメラや工具を、誤って落として壊してしまった場合

つまり、労災保険は「誰かの物」を壊してしまって、その損害賠償を求められた場合や、「ご自身の仕事道具」が壊れてしまった場合の費用は、一切補償してくれないということです。

「労災保険に入ったからもう安心！」と全てをカバーできると思ってしまうと、万が一のときに大変困ってしまいます。

この「物損は対象外」という点は、誤解されやすいポイントなので、特にわかりやすくお伝えさせていただきました。

前述の通り、国の「特別加入の労災保険」は、物損は対象外です。では、フリーランスとして仕事をする上で、「他人の物を壊した場合」など、物損のリスクにどう備えれば良いのでしょうか？

そのために検討すべきなのが、「損害保険」と呼ばれる、民間の保険です。

損害保険の中でも、フリーランスの方が検討すべきなのは、「賠償責任保険」などと呼ばれる保険です。

この「賠償責任保険」に加入していれば、

• お客様のオフィスで高価な機材を壊してしまった
• 納品したシステムに不具合があり、お客様に大きな損害を与えてしまった

といった場合に、あなたが負うべき損害賠償の費用を保険会社が代わりに支払ってくれる、という仕組みになっています。

労災保険は「あなた自身を守る保険」、損害保険は「あなたの仕事相手（他人）や、物に対するリスクからあなたを守る保険」と考えると分かりやすいでしょう。

「フリーランス保険組合」は、国の労災保険の特別加入をサポートしていますが、フリーランスの方々が安心して働くためには、両方の保険をバランス良く検討することが大切だと考えています。

特に開業したばかりのフリーランスの方は、労災保険の特別加入を済ませた後、次にこの「他人の物を壊した場合の保険は、損害保険」を検討することをお勧めします。

フリーランスとして働くことは、自由で魅力的ですが、怪我や病気のリスクに対する備えは、全てご自身で行う必要があります。

国の「特別加入の労災保険」は、仕事中のお怪我、障害、死亡という、「あなた自身」の身体に関わる大きなリスクから守ってくれる、大切な公的な保険です。ただし、物損は対象外であり、他人の物を壊した場合の保険は、損害保険（賠償責任保険など）で備える必要があるということも、ご理解いただけたかと思います。

もし、ご自身の特別加入の可否や、手続きのことでご不安がありましたら、毎日フリーランスの方から、労災保険加入のご相談を受けています私たちにお気軽にご連絡ください。あなたの「働く安心」をサポートします。

フリーランスの「万が一」に備える労災保険の特別加入は、「フリーランス保険組合にお任せください」。